• <rt id="2ogya"><legend id="2ogya"></legend></rt>
  •  
     
    首頁  |  關于我們  |  項目簡介  |  地產資訊  |  廣弘物業  |  廣弘會  |  廣弘美生活雜志
     
    高清性欧美暴力猛交_高清欧美videossexo_高清videosgratis欧美hd_高清videosgratis欧美69 廣弘房地產
     
      項目動態  |  最新優惠  |  精彩活動  |  購房錦囊   
     
    您現在的位置:Home > 地產資訊 > 購房錦囊
     
      購房錦囊
     

    合理選擇貸款方案,輕松應對加息風波
     
    添加時間:2008/11/10     來源:未知     錄入:未知    閱讀次數:3694

    "我的月供又高了!"這已成為了自8月19日起,房貸一族最“流行”的一句話,因為央行決定,自2006年8月19日起上調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存款基準利率上調0.27個百分點,由現行的2.25%提高到2.52%;一年期貸款基準利率上調0.27個百分點,由現行的5.85%提高到6.12%。這是央行兩年來的第四次加息,面對這樣瞬息萬變的房貸市場,著實讓廣大房貸者大傷腦筋,究竟怎樣才能合理的降低利息支出,做一個輕松的借款者呢?

    偉嘉安捷提醒大家,貸款方式的選擇直接影響到最終利息的支出,所以,一個合理的貸款方式就可以幫借款者達到節省利息的目的,面對加息仍可泰然自若。

    下面就將幾種較新的房貸產品做一下比較,以便房貸者對其有更深入的了解,作出明智的選擇:

    1.接力貸:以某一子女(或子女與其配偶)作為所購房屋的所有權人,父母雙方或一方與該子女作為共同借款人,貸款購買住房的住房信貸產品

    適合人群:一類是作為子女的借款人,預期未來收入情況較好,但目前收入偏低,按照現行規定可貸金額較小,希望通過增加父母為共同借款人以增加貸款金額;另一類是作為父母的借款人年紀偏大,按照現行規定,借款人年齡+貸款年限≤65,可貸年限較短,月供壓力大,希望通過指定子女作為共同借款人以延長還款期限。

    提醒:老年人貸款買房時存在的普遍問題是年齡超限,銀行不肯放按揭貸款。老人的子女雖然貸款年限不受限制,但往往剛工作不久,收入少,難以貸到希望的額度。如果通過 “接力貸”,作為父母的借款人在貸款購買住房時,如果指定其子女作為連帶還款人并經連帶還款人承諾還款,則借款人年齡加貸款年限可適當延長,不受規定上限的限制。

    2.固定利率房貸:是指在貸款期限內,不論銀行利率如何變動,借款人都將按照合同簽定的固定利率支付利息,不會因為利率變化而改變還款數額。其優點在于:利率不隨物價或其他因素的變化而調整,而將未來的利率風險鎖定。缺點是一旦利率水平降低,在房貸利率固定情況下,和其他浮動利率貸款相比,購房者有可能要為房貸多交錢。

    適用人群:主要是三種人,一是有固定收入的人;二是有升息預期的人;三是一些為了鎖定風險的生意人。

    提醒:如果計劃短期內提前還貸,或想增加還款額的購房者,最好不要考慮申請固定利率房貸,因為要交納較高的違約金。目前光大銀行推出的固定利率房貸,違約金高達貸款余額的3%。

    3.結構性固定利率:借款人與銀行簽定貸款合同時即設定好固定的利率和對應的固定期間,不論固定期間內時常利率如何變動借款人都按照合同約定的固定利率制服利息。

    優點:使用結構性固定利率產品,還能相對減少貸款的利息支出,給客戶帶來實惠。

    缺點:提前還款將收取較高額度的違約金。

    適用人群:規避投資風險的投資型購房者。

    4.“入住還款法”也叫寬限貸:約定時間段內僅還貸款利息

    “入住還款”是指個人住房貸款發放后,在合同約定的一定時期內,借款人只需每月支付利息,暫不歸還貸款本金。待寬限期結束后,按合同約定的等額本金或等額本息方式還本付息。該還款方式的最大優勢是,可適當減輕購房者借款初期的還款壓力,保證原有生活計劃安排不受影響。

    5.移動按揭:將貸款本金分階段償還,根據借款人的收入增長曲線,而為借款人量身定做的還款方式。并根據貸款人未來的收支情況,將整個貸款本金按比例分成若干償還階段,使貸款人的月供隨著收入的變動而變動。

    特點:最主要的就是還款方式的自選自定,購房者可以根據自己各時期的職業狀況、收入估算、理財計劃等來確定還貸的階段、金額,這樣可以減少購房者在收入波動時的還貸壓力。

    適應人群:一般情況下,其收入的穩定性及成長性至關重要,要求其從事的職業或行業以律師、會計師、評估師、金融保險、醫生、教師等主要以中青年人為主,除了收入有較好的成長性外,要求其所購房房屋為住宅。

    6.循環貸:借款人將按揭房抵押給銀行而獲得一個貸款額度,在對頂的時間和額度內可以粉刺提寬,循環使用。

    優點:貸款額度高,使用年限長。“循環貸”的實質就是抵押貸款。比如,某人有一套價值50萬元的住房,通過抵押登記后,可以獲得最高八成即40萬元的銀行授信,該客戶可隨時取出使用這筆錢,最長使用期限為30年,這相當于將不動產變為流動金庫。

    缺點:用途較為局限。市民要想獲得授信,炒股買期貨肯定不行。

    提醒:根據額度確定方式的不同,“循環貸”可分為自主額度和綜合額度兩種。前者,想要獲得較高的額度應特別注意要采用提前還款、遞減還款或雙周供的方式。因為,自主額度是以按月等額本息還款法計算的剩余本金作為客戶的循環授信額度,只要客戶所選擇的還款方法使本金攤還的速度比等額月供快,兩者之間的差額就可供客戶使用。

    除上述房貸產品之外,各家銀行在還款方式上也大做文章,除大家常見的等額本金還款方式和等額本息還款方式,還陸續推出了如雙周供、季度供等:

    等額本息 等額本息還款方式是指,還款期內每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息),但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。因其還款初期占用銀行資金較多,還款總利息較相同期限的等額本金相比較高。

    適應人群:收入穩定者(公務員、教師)有固定工作者。

    等額本金 等額本金還款方式是一種計算非常簡便,實用性很強的一種還款方式;舅惴ㄔ硎窃谶款期內按期等額歸還貸款本金,并同時還清當期未歸還的本金所產生的利息。方式可以是按月還款和按季還款。

    適應人群:適合當前收入較高,日后收入可能減少的人群。

    雙周供指將按揭貸款的還款方式從原來每月還款一次變為每兩周還款一次,每次還款額為原來月供的一半。雙周供還款心理壓力小、還款的頻率多,每次還款的金額較少,投資者所承擔的心理壓力較小。

    適應人群:除每月工資收入外還有其他穩定的收入來源,還款能力較強的消費人群

    寬限還款法 

    寬限期還款法是在等額本金還款法的基礎上衍生出的一種還款方式。它的特點是:根據與開發商簽訂的"預售協議"銀行允許客戶在入住前只歸還貸款額本期利息,入住后再開始歸還本金,還款方式與等額本金還款法相同。這種還款方式的優點是減輕了支付首期款后的還款壓力,同時具備等額本金還款法的特色。

    不同的還款方式,適合不同的借款人群,借款者為此支付的利息也不同,所以一定要根據自身的收入水平和實際情況慎重選擇。

    例如:張先生購買一套面積為80平米的商品房,總價60萬,張先生可支付首付25萬,其余35萬需貸款支付,貸款期限20年。

    在加息以前,如果選擇等額本息的還款方式,月均還款約2457元,20年共需還款約589764元。其中包含利息約239764元。

    在加息以后,如果張先生所購買的是其第一套住房,加息后一般銀行會按基準利率下幅15%(即優惠利率)給客戶貸款。那么在加息前后利率只相差0.063,對張先生的實際影響并不大。但是如果張先生之前已經購買過一套或多套住房,在貸款時銀行一般會嚴格執行調整后的基準利率6.84%,如果還是選擇等額本息的還款方式,月均還款約2680元,20年張先生共需還款約643200元,其中包含利息約293200元。

    但如果此時,張先生選擇等額本金的還款方式,首月需還款約3520元, 20年共需還款約593920元,其中包含利息243920元,可見,加息后選擇等額本金的還款方式可以幫張先生在原有的基礎上節省利息約49280 元。

    當然在變更貸款方案時要多方面考慮,具體情況具體分析,切忌盲目行事,否則不但不能達到預期目的,反而會增加自身還貸壓力,淪入“房奴”。針對張先生的案里例如果張先生的月收入能達到7000 元左右,那么他可以考慮等額本金的還款方式來節省利息(銀行規定月收入不得低于月供的2倍),但是偉嘉安捷建議各位房貸者,最為合理的收入使用分配應該是:收入的30%-40%用于生活支出,其中有10%可用于投資或保險;30%用于月供;剩下的20%用于儲蓄。

    也就是說對于借款者而言,最合理的分配應該是月供比例占月收入的30%,最多不能超過50%,這樣的比例劃分可以在維持原有優質生活水平的前提下輕松貸款,達到理財目的。

    此次央行上調商貸利率,同時表示公積金貸款利率不變,這一規定更加突現出公積金貸款的利率優勢,于是越來越多的房貸者將眼光投向公積金貸款。

    以張先生為例,如果他已連續繳存公積金12個,其他條件也符合公積金貸款的申請要求,且通過推算得出他可以通過公積金貸款35萬元,那么20年張先生共需還款535500元,其中包含利息約185500元,無論是在加息前還是加息后都比商貸節省利息。公積金貸款作為一種政策性貸款,在許多方面與商貸相比都有其特殊有勢,在宏觀調控的大背景下,對于急于解決住房問題的自住型借款者而言,無疑是一個明智的選擇。

    通過上述分析不難看出,根據自身情況選擇一個合理的貸款方案,對于房貸者至關重要,這將直接影響到最終的利息支出,政府為了進一步加大宏觀調控的力度,已經在兩年來連續4次加息,并且不排除繼續加息的可能。在這樣一個加息大潮中,房貸者需要保持一個冷靜的頭腦,戒驕戒躁,用理財的思路指導自己,選擇合理的貸款方案,輕松應對加息。
     
     
    廣弘房地產
     
     
      法律聲明 | 聯系我們 | 網站地圖 | 友情鏈接 | 廣弘集團版權所有
    ©2008-2009 Konhon Holding.ALL Rights Reserved